כפל ביטוח הוא מצב שבו לאדם או לעסק יש יותר מפוליסת ביטוח אחת שמכסה את אותו אינטרס ביטוחי מפני אותו סיכון ובתקופות זמן חופפות.
בפועל, זה קורה לא מעט: כאשר לדוגמא מצטרפים לביטוח דרך מקום עבודה, מחליפים סוכן או חברה, מוסיפים כיסוי במסגרת משכנתה, או רוכשים הרחבה, ורק בדיעבד מגלים ששילמנו על כיסוי דומה פעמיים.
הבהרה: המידע במאמר זה מובא למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי/משפטי.
לפני החלטה או הגשת תביעה מומלץ להתייעץ עם סוכן/יועץ ביטוח מוסמך ו/או עם עו״ד המתמחה בנזיקין וביטוח.
חשוב להבין שכפל ביטוח אינו בהכרח "אסור", אבל הוא עלול להיות יקר ומיותר אם התוצאה היא תשלום כפול בלי אפשרות לקבל תגמול כפול.
מצד שני, יש סוגי ביטוחים שבהם חפיפה יכולה ליצור יתרון (למשל בביטוחי פיצוי מסוימים), ולכן לא רצוי לבטל אוטומטית בלי לבדוק עם גורם מקצועי.
מה קובע העיקרון המשפטי לגבי כפל ביטוח
בביטוחי שיפוי (כמו ביטוח נזקי רכוש וביטוחי אחריות), הרעיון הוא להחזיר את המבוטח למצב שבו היה לפני הנזק ולא "להרוויח" מהאירוע.
לכן, גם אם קיים כפל ביטוח עם שתי פוליסות חופפות, התשלום הכולל אמור לשקף רק את היקף הנזק בפועל (בכפוף לתנאים, חריגים, השתתפות עצמית וכו').
תשלום פיצוי למבוטח בכפל ביטוחים במקרים אלה לא יהיו כפולים.
כלל אצבע לזיהוי כפל בביטוחי שיפוי: האם מדובר ב"
- אותו נכס/אינטרס,
- אותו סיכון,
- אותה תקופה חופפת.
אם שלושת התנאים מתקיימים כדאי לעצור ולבדוק לעומק.
דוגמאות נפוצות של כפל ביטוח
כפל ביטוחים רכוש
דוגמה שכיחה: ביטוח דירה כולל תכולה אצל חברה אחת, ובמקביל כיסוי תכולה דומה דרך מסגרת אחרת (למשל פוליסה ישנה שלא בוטלה).
במצב של כפל ביטוחים רכוש, יכול להיות ביטוח ציוד/מלאי שנרכש פעמיים במסלולים שונים.
חשוב לזכור כי גם אם משלמים כפול, בעת נזק בדרך כלל לא ניתן לקבל "שיפוי כפול" על אותו פריט.
כפל ביטוח סיעודי
כאן חשוב להבחין בין שני מודלים של כפל ביטוח סיעודי:
- פיצוי: קצבה חודשית קבועה מראש במקרה סיעודי, ללא תלות בהוצאה בפועל.
- שיפוי: החזר כנגד הוצאות טיפול/מסמכים.
במצבי פיצוי, ייתכן כי כפל ביטוח סיעודי כיסויים יגדיל את ההכנסה החודשית בעת אירוע (תלוי בתנאי הפוליסות).
בשיפוי, לעומת זאת, חפיפה עלולה להיות מיותרת כי לא ניתן לקבל החזר כפול על אותה הוצאה.
כפל ביטוח תאונות אישיות
ביטוח תאונות אישיות כולל לרוב רכיבי פיצוי (כמו סכום מוסכם לנכות, אשפוז או אובדן כושר זמני).
לכן לעיתים אפשר לתבוע יותר מפוליסה אחת, אבל זה תלוי בהגדרות, חריגים ותקרות בכל חוזה.
הבהרה: המידע במאמר זה מובא למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי/משפטי.
לפני החלטה או הגשת תביעה מומלץ להתייעץ עם סוכן/יועץ ביטוח מוסמך ו/או עם עו״ד המתמחה בנזיקין וביטוח.
תגובות אחרונות